敏捷银行从大象向猎豹进化

数字化发展推动人类进入“微粒化”社会，多样化、差异化的个体就像在显微镜下的“微粒”一样，可以被清晰地看见和识别。以往模糊的均值式商业模式，正在被无时不在的在线数据所改变，使得敏捷精准的商业、医疗、金融等服务得以实现，这也为深化金融供给侧结构性改革提供了新的土壤。如同运动健身是为了让自己精力充沛、实现对人生的敏捷掌控一样，商业银行也需要“强身健体”，从大象向猎豹进化。开放银行、直销银行、虚拟银行只是借助金融科技实现金融为实体经济穿透式、浸润式、情境式服务的外在展现形式，实现金融供给侧蝶变，破除线下乃至线上低水平、同质化竞争窠臼的出路，在于以客户为中心、在价值网敏捷组织资源，实现“外部差异化、内部简约化和精于协同”。

未来必须外部差异化，在价值网提供个性化定制服务

近年来，作为持续推动中国经济增长的重要引擎，消费金融和普惠金融得到快速发展，“金融+场景”“线上+线下”创新模式已经成为各路玩家的通行打法，除了贷款发放、风险承担需由持牌机构参与外，牌照并非消费金融和普惠金融的唯一入口。金融服务已渗透进餐饮、汽车、旅游、教育、家装、医美等垂直领域场景，同质化竞争日趋激烈。自2019年5月起，已有BAT旗下子公司首获消费金融公司牌照，数万亿赛道将吸引更多巨头入局，消费金融和普惠金融竞争将进一步加剧，市场竞争格局也将加速分化。与此同时，商业银行不断发力，运用银行科技或联合金融科技对生态赋能，挖掘新的盈利增长空间。但在金融服务客户旅程优化、深度数据分析能力建设，以及产品服务差异化、个性化、定制化方面仍显薄弱，在保持盈利可持续增长的市场拷问上，亟待未雨绸缪，破解从有限转变为无限的瓶颈。

在《有限与无限的游戏：一个哲学家眼中的竞技世界》一书中，作者詹姆斯·卡斯向我们展示了微粒化生活中两种类型的“游戏”：“有限的游戏”和“无限的游戏”。有限的游戏，其目的在于赢得胜利；无限的游戏，却旨在让游戏永远进行下去。有限的游戏在边界内玩，无限的游戏玩的就是边界。有限的游戏具有一个确定的开始和结束，拥有特定的赢家，规则的存在就是为了保证游戏会结束。无限的游戏主张“为了游戏而游戏”，在这里，规则要保证游戏的无限性，所以规则是可变的。恰当的例子也许就是“人生”。那些在人类历史上闪闪发光的文人、科学家、艺术家……，他们都是无限游戏的大玩家，他们是自己的天才，是自己说的话和做的事的创造者。“无限的游戏可以玩无数次，无限游戏中的规则能够自由达成或自由更改”，这正是微粒化社会中个性化定制风起云涌的哲学缘由。

“微粒化”社会环境下，每个人、每个企业都可以与众不同，都可以有个性化需求，可以把自己的人生视为无限游戏，做自己的天才。就如同每个人的体质特征不同，适合的运动健身和伤病养护方案也是差异化的。敏捷恰似准确快速的辨证论治，达到最好的疗效，最快速地治愈患者疾病。在微粒化社会中，只有线上线下的个性化互动互促，才能解决客户消费场景、选择、质价、风险偏好等多方面需求。未来小到便利店、大到购物中心，都需要细分出多样化的商业主题，并响应客户化定制。在这一大潮中，银行要想占据“C位”，摆脱同质化束缚，就需要像猎豹一样敏捷，在场景生态中实时智能地感知和响应客户真实需求和风险偏好，向差异化、个性化、定制化的产品服务进阶。

从差异化来看，比如对不同垂直领域的小微企业，银行可以通过数字化供应链金融业务为其提供差异化的金融服务。该模式下，银行利用大数据、AI、机器学习等技术，以小微企业详细经营交易数据为基础，对小微企业的信息流、物流、贸易流、资金流等数据进行建模分析，辅以人行征信、工商、税务、司法、反欺诈等外部认证，建立解决产业全流程小微企业融资问题的全线上、自动化生态链融资平台，在贷前、贷中和贷后对企业特征、金融需求、潜在风险进行智能分析识别，为企业匹配一次授信、按需放款、综合定价、随借随还的差异化金融服务。数字化供应链金融业务在可复用的同一业务流程基础上，针对诸如物流、快销、旅游等诸多细分领域，设置针对性、差别化的业务规则，提供相应的黏性和延展服务。

从个性化来看，银行为客户提供个性化金融服务，需要从价值链的角度根本上转变银行的运营方式，做好一些重要领域的变革。在最初的寻找客户领域，银行需要通过强化与客户的持续互动和大数据分析能力，制定更为精准有效的营销机制，寻找挖掘潜在客户并纳入契合的营销渠道。在客户体验领域，银行的服务界面需要展示和提供给客户个性化的内容，例如个人信息和背景，减少与客户不相关的服务。在产品和定价领域，个性化的银行服务能够在前期充分了解客户特征的基础上采取最佳的产品和渠道方案选择，为客户提供几乎“无限”数量的销售计划。在财务规划领域，传统的银行服务对客户的财务健康状况缺乏整体认知，而个性化的银行服务可以利用高度个性化的客户数据，为其提供个性化财务规划建议，匹配针对性的金融产品。客户维系领域，有了机器学习和个性化的数据案例库，银行能够更为准确的预测潜在的客户流失几率，为不同客户提供针对性的客户维系方案。

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